人身险产品“强买强卖”迎来整顿

在人寿保险领域强迫买卖可能已经成为过去。9月20日，"北京商报"记者从行业渠道获悉，银保监督局近日发布了"关于组织和实施寿险产品组合销售专项审核整改的通知"(以下简称"通知")，列出了六份否定清单作为验证重点，重点介绍了寿险公司通过产品组合销售强制捆绑保险产品的行为。最后，对各保险公司提出了提高产品组合销售管理能力的要求。

其中，通知的主体部分以否定列表的形式提出了六个主要的验证点，包括不正确的经营理念、不规范的捆绑销售、不合理的承保规则、不规范的销售宣传、不完善的信息披露和不完善的公司管理。在捆绑销售部分，通知指出，需要检查的有两种情况：一是保险公司强迫消费者在购买任何一种主要保险产品的同时购买其他附加保险产品；二是当保险公司销售"双主保险"产品组合时，消费者被迫同时购买两种主要保险产品。

那么，捆绑在保险中有多普遍呢？"北京商报"北京商报"记者在黑猫投诉平台Input"保险、捆绑销售"等关键词中，最多可以找到2864条投诉记录。据一位投诉人称，2016年2月29日，他购买了一家寿险公司的终身寿险产品，当时他被一名销售人员绑在了兜售保险上。

因为推销员没有详细解释当时的保护措施是什么，再加上疫情的影响，工资降低了，他们无法按时付款，所以他们不得不向公司提交退款和退款，"他说。用户解释了投诉的原因。

那么，捆绑对保险业的负面影响是什么呢？上海外经贸大学保险专家朱少杰认为，从消费者的角度来看，捆绑销售增加了投保人对寿险产品理解的难度，捆绑带来的产品复杂性容易导致产品预期偏差和销售误导，增加了随后退出保险和投诉的风险。同时，捆绑组合未必能满足保险需求，从而使消费者获得匹配的保护效果。

从监管机构的角度来看，朱少杰表示，捆绑销售不利于准确统计各类产品的运营数据，进而影响其对行业经营动态的合理把握，增加了监管保险企业业务收支合理分配的难度。从保险企业的角度来看，捆绑销售可以在短期内扩大保费增长，但从长远来看，不利于客户忠诚度的培养和客户消费潜力的深入发展。

捆绑销售的泛滥会损害消费者的利益，导致不公平竞争，扰乱市场秩序，最终损害行业形象。不合理的承保规则、不规范的销售宣传和不完善的信息披露都是侵害消费者利益的不规范市场行为，损害了保险业的形象，影响了保险业的健康发展。"首都经济贸易大学保险系副主任李文忠对这次要求检查的混乱情况作了这样的评估。

为本审核整改，银监会有关负责人指出，银监会有关负责人指出，银监会有关负责人应重点打击通过产品组合销售保险产品、强行捆绑保险产品、变相违反监管规定、误导和夸大保险财务管理职能、违反保险基本原则、弱化保险保护属性、偏离保险来源、侵犯合法权益等违法违法行为。

在工作要求部分，通知不仅要求寿险公司高度重视和加强对这一库存的责任，而且提出了"坚持有效提高产品组合销售管理能力"的要求。具体而言，各公司应充分利用这次专项审核和纠正工作的成果，认真总结过去产品组合销售过程中存在的问题，完善内部管理制度，加强机构人员管理，加强问责和问责，切实提高公司治理水平。

李文忠建议，在提高产品组合能力的过程中，保险公司可以从以下几个方面着手：在根据需要销售和组合产品时，仔细了解消费者保护需求；确保保险主体与附加风险之间存在内在联系；深刻认识主、附件关系，不应推卸责任；应遵循最大诚信原则，要求披露产品信息。我们应遵循商业自愿原则，尊重消费者意愿。